Säule 3a – Da wolltest du doch auch mal drüber schauen, aber hast einfach nie den richtigen Zeitpunkt gefunden, ja?
Kenn‘ ich nur zu gut, dann geht es dir nämlich wie mir und vielen anderen Schweizern auch. Und weil ich das nun weiss, kann ich dir nur raten, warte nicht bis Morgen. Lass mich dir in wenigen Minuten einfach verständlich erklären, wozu die Säule 3a da ist, welche Vorteile Sie wirklich für dich bereit hält und wie du dein eigenes Säule 3a Konto innerhalb von weniger als 10 Minuten aufgesetzt hast und dein Leben lang davon profitierst.
- Was genau ist die Säule 3a Schweiz?
- Wie steht die Säule 3a im Verhältnis zur 1. & 2. Säule?
- Was passiert mit meinem Säule 3a Guthaben?
- Welchen Vorteil habe ich gegenüber einem normalen Bankkonto?
- Welchen Vorteil habe ich gegenüber einem Broker?
- Ich spare also jährlich Einkommens- sowie Vermögenssteuern?
- Welche Anbieter eignen sich, um ein Säule 3a Konto zu eröffnen?
- Säule 3a Vorsorge – und Steuerrechner
- FAQs
Was genau ist die Säule 3a Schweiz?
Die Säule 3a – im Volksmund auch ‚Dritte Säule‘ genannt – ist eine Vorsorge-Ergänzung zur 1. & 2. Säule, welche dir als Arbeitnehmer bereits automatisch über deinen Lohn abgezogen werden, namentlich AHV & Pensionskasse.
Wie steht die Säule 3a im Verhältnis zur 1. & 2. Säule?
Die 1. Säule ist die staatliche Vorsorge. Sie ist obligatorisch und wird über den Lohn abgerechnet. Du zahlst sie für die AHV der aktuellen Rentner ein, so wie die nachfolgenden Generationen für deine Rente einzahlen werden.
Die 2. Säule ist die berufliche Vorsorge. Ebenfalls obligatorisch und wird ebenfalls über den Lohn abgerechnet. Es wird an dein Pensionskassenguthaben angerechnet, welches dir neben der AHV als Teil deiner Rente im Pensionierungsalter als Einmalbetrag oder dauerhafte Pension ausbezahlt wird. Anders als bei der 1. Säule sparst du die 2. Säule für dich selbst an.
Die 3. Säule ist eine zusätzliche – freiwillige – Vorsorgemöglichkeit für dein Rentenguthaben. Du zahlst es auf ein spezifisches 3a-Konto einer Bank oder eines digitalen Vermögensverwalter deiner Wahl ein.
Was passiert mit meinem Säule 3a Guthaben?
Dein Säule 3a Guthaben wird bis zu deiner Pensionierung angespart. Du kannst jedoch erst wieder darauf zugreifen, wenn du das Rentenalter erreicht hast. Es gibt nur wenige Ausnahmen wie Immobilienkauf oder Unternehmensgründung, die dir den Zugang auf dein Guthaben nach Einzahlung auf das Säule 3a Konto noch vor dem Rentenalter ermöglichen.
Welchen Vorteil habe ich gegenüber einem normalen Bankkonto?
Die meisten heutigen Säule 3a-Konten erlauben es dir, dein Erspartes über deinen Säule 3a Anbieter langfristig anzulegen, beispielsweise in ETFs oder Aktien. Über den Zinseszinseffekt kannst du dir über die Jahre so ordentliche Beträge dazuverdienen, ohne dass du viel dafür tun musst.
Welchen Vorteil habe ich gegenüber einem Broker?
Du hast neben der Geldanlage folgende Vorteile mit einem Säule 3a Konto, die dir weder deine Bank noch dein Broker anbieten können:
- Der eingezahlte Betrag kann jährlich direkt von deinem steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Damit sparst du jedes Jahr steuern.
- Das über die Säule 3a angesparte Kapital muss in der Steuererklärung nicht als Vermögen deklariert werden, du bezahlst weniger Vermögenssteuern.
- Zinsen, Dividenden und Kursgewinne auf den Säule 3a Betrag sind ebenfalls steuerfrei.
- Bei der Auszahlung zur Rente hin wird das angesparte Geld zu einem stark reduzierten Satz als Einkommen versteuert.
- Durch mehrere Säule 3a Konten mit gestaffeltem Bezug kann zudem auch die Steuerprogression gebrochen werden. Das bedeutet: Lässt du dir vor deiner Pensionierung pro Steuerjahr je 1 Konto auszahlen, senkt das den Steuerprozentsatz auf deinen Steuerbetrag und damit deine jährlichen Steuern. (Teilbezüge einzelner Konten sind nicht möglich, daher ist es ratsam, bis zu 5 Konten zu eröffnen).
Ich spare also jährlich Einkommens- sowie Vermögenssteuern?
Das ist richtig. Und oben drauf bekommst du dein Vermögen zur Rente noch zu einem stark vergünstigten Einkommens-Steuersatz. Der Grund hierfür ist das 3-Säulen-Prinzip der Schweiz, um dich bestmöglich vor Armut zu schützen und den Staat gleichzeitig zu entlasten. Der beste Schutz vor Altersarmut sind eigene Rücklagen die dich auffangen können – dies wird mit den vorhin gelisteten Vergünstigungen attraktiv gehalten.
Welche Anbieter eignen sich, um ein Säule 3a Konto zu eröffnen?
Grundsätzlich gibt es viele verschiedene Anbieter, die wir im anschliessenden Artikel beleuchten. Da du mit mehreren Konten bei der Auszahlung die Steuerprogression brechen kannst, lohnt es sich ohnehin, in den nächsten Jahren im Januar jeweils ein neues Konto zu eröffnen, dies bis zu 5x! Und weil diese zwischen Anbietern per Gesetz transferierbar sein müssen, macht es auch wirklich Sinn, mehrere Anbieter in Augenschein zu nehmen und hinsichtlich Performance selbst zu vergleichen. In Rücksicht auf die geltenden Kündigungsfristen (meist bis 3 Monate), kannst du deine Säule 3a Konten auch jederzeit nachträglich noch zu einem anderen Anbieter oder deinem Favoriten transferieren lassen.
Wenn du die Säule 3a nun auch für einen wirklich guten Deal hälst, lies in folgendem Beitrag weiter und erfahre, welche Anbieter sich heute für dich lohnen und wie du weitere Vorteile bekommen kannst:
Falls du noch immer nicht überzeugt bist oder wissen willst, was bis zu deiner Rente herausspringt, nimm dir weitere 5 Minuten Zeit und erfahre mit diesem Rechner, wieviel du mit der Säule 3a über die Jahre effektiv ansparen kannst. Du wirst erstaunt sein, was der Zinseszinseffekt bewirken kann und wieviel du mit Abzügen bei der Einkommens- & Vermögenssteuer herausholen kannst:
Säule 3a Vorsorge – und Steuerrechner
Berechnung der Anlagedauer
Berechnung der Vermögenssteuer
Berechnung von Guthaben & Zinsen
Berechnung der Steuern
Aufschlüsselung deiner Säule 3a Vorteile
Kapitalbezugssteuer bei Pensionierung
FAQs
Um in der Schweiz ein Säule 3a Konto zu eröffnen, bedarf es folgenden 3 Voraussetzungen:
- Du hast ein AHV-pflichtiges Einkommen.
- Du wohnst oder arbeitest in der Schweiz.
- Du hast das Rentenalter (plus max. 5 Jahre zusätzliche Erwerbstätigkeit) noch nicht erreicht.
Nein, die Säule 3a ist in der Schweiz freiwillig. Sie lohnt sich aber dennoch sehr im Vergleich zu einem unverzinsten Freizügigkeitskonto, auf dem das Geld nur liegt und keine Steuervorteile bringt.
Der Bundesrat beschliesst alle 2 Jahre den Betrag gemäss fester Formel mit Berücksichtigung der Teuerung. Der Betrag gilt pro Jahr und über alle Säule 3a Konten hinweg zusammengerechnet. Publiziert wird er vom Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) wie folgt:
Die dritte Säule
Mehreinzahlungen werden als Steuerbetrug geahndet.
Da du zur Rente hin jeweils 1 Konto pro Jahr zur Steuerlastsenkung auszahlen lassen wirst und der Bezug erst 5 Jahre vor dem Rentenalter möglich, jedoch mit Erreichen des Rentenalters fällig wird, macht es im Normalfall keinen Sinn, mehr als 5 Konten zu besitzen. Dies wiederum bietet an, die Konten auf mehrere Anbieter zu verteilen um deren Performance zu vergleichen. Und falls dir einer der Anbieter nicht mehr passt, lässt du das Konto einfach zu einem der bestehenden Anbieter transferieren.
Das ist eine sehr persönliche Frage, aber grundsätzlich sinnvoll, wenn du früh damit beginnst, da sich bis zur Rente eine nicht mindere Extrasumme anhäufen kann und potentielle „Verlustjahre“ durch bessere Jahre wettgemacht werden. Um ein Gespür dafür zu bekommen, wie sich das angesparte durch Wertschriften entwickeln kann, empfehle ich dir unseren Zinseszinsrechner zu verwenden.
Maximal optimiert wäre eine Einzahlung des Maximalbetrages jeweils zum 1. Banktag des Jahres, also am 3. Januar oder dem nachfolgenden ersten Banktag. Das nützt den Zinseszinseffekt optimal aus. Der Betrag kann aber auch auf 12 Monate oder anderweitig aufgeteilt werden. Auch weniger ist möglich, sollte das Budget hier den jährlichen Maximalbetrag nicht ausreichen.
Ja, dies ist möglich bis zu 10 Jahre rückwirkend, jedoch nur bis 2025, da sich die Gesetzeslage diesbezüglich erst im Jahr 2026 gelockert hat.
Mit Säule 3b wird das gesamte Grundersparnis nach Abzügen der Säulen 1, 2 & 3a beschrieben, also alles was von deinem Lohn oder deinem Ersparten nach Abzug von AHV-, Pensionskassenbeiträgen & Säule 3a-Einzahlungen übrig bleibt. Das schliesst dein Lohnkonto, deine Wertschriften und das Porzellan-Sparschwein mit ein 😉 – Es ist anders als der sehr formelle Begriff vermuten lässt, an keine bestimmten Bestimmungen oder Forderungen gebunden.
In welchem Alter hast du mit deiner Säule 3a gestartet – und bereust du es, nicht früher angefangen zu haben?
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